Actualizado diciembre 2022

Existen múltiples planes de ahorro con beneficios fiscales médicos que pueden hacer que pagar los gastos médicos sea más manejable cuando se asocia con planes de seguro médico. Si bien todas estas opciones tienen excelentes características y beneficios, pocos profesionales de la salud y la banca se toman el tiempo para desglosarlos en un lenguaje fácil de entender. Los dos planes de ahorro médico más comunes que a menudo se confunden entre sí son las Cuentas de gastos flexibles (FSA) y las Cuentas de ahorro para la salud (HSA).

Por lo general, una persona y su cónyuge no pueden hacer contribuciones tanto a una FSA como a una HSA. Debido a esto, es importante comprender las similitudes y diferencias entre las dos cuentas para asegurarse de elegir la mejor opción para sus necesidades médicas y las de su familia.

ÚSALO O PIERDELO

Una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) es una opción de úsela o piérdala para guardar dinero para pagar los gastos médicos durante todo el año. Una FSA permite que los empleados sean reembolsados por gastos médicos. Estas cuentas normalmente se financian a través de acuerdos voluntarios de reducción de salario con un empleador. Esto significa que no se deducen impuestos federales sobre la renta de la contribución.

En 2019, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) determinó que las contribuciones de reducción de salario a una FSA no pueden exceder los $2,700 (aunque un empleador puede establecer un límite de contribución más bajo). Si la FSA se agota durante el año, una persona no puede cambiar o revocar su elección a menos que haya un cambio en el estado laboral o familiar especificado por el plan.

Para recibir distribuciones de una FSA, generalmente se emite una tarjeta de débito o crédito. En algunos casos, las compañías de seguros exigen que se envíen comprobantes por correo antes de reembolsar los gastos de bolsillo elegibles para la FSA. Generalmente, si quedan fondos en la cuenta al final del año, ese dinero se pierde y no se transferirá al siguiente año calendario. En cambio, los fondos no utilizados volverán al empleador, quien puede utilizar los fondos para administrar el programa.

ROLLOVER AÑO A AÑO

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) funciona de acuerdo con un plan de salud con deducible alto (o calificado para HSA). El IRS establece límites de contribución anuales según el tipo de cobertura de atención médica que tenga una persona. Las personas pueden contribuir hasta el límite máximo anual y los dólares no utilizados se transferirán de un año a otro. Esto permite que una persona ahorre para necesidades médicas mayores o futuras.

Con una HSA, las personas elegibles pueden cambiar sus elecciones de contribución tantas veces como deseen durante el año. Además del monto de la contribución anual, una vez que cumpla 55 años, puede contribuir con $1,000 adicionales para ponerse al día. Si usted y su cónyuge tienen más de 55 años y están cubiertos por un plan calificado para HSA, ambos pueden ser elegibles para contribuir con $1,000 para ponerse al día.*

La función de reinversión de las HSA está haciendo que se disparen en popularidad, lo que permite a las personas cubiertas ahorrar para procedimientos más grandes, ¡o incluso mirar hacia la jubilación! Mientras usa su HSA, piense a largo plazo. Con base en los beneficios fiscales y los costos médicos proyectados durante la jubilación, tiene sentido aportar todo lo que pueda y se le permita, incluso si es una persona saludable con gastos médicos limitados.

MAXIMICE LOS BENEFICIOS FISCALES

Los costos médicos promedio para una pareja jubilada a partir de 2019 pueden llegar a $285,000 (link is external) . Muchas personas han decidido comenzar a ahorrar para esos gastos temprano. Si una pareja jubilada se retira de su plan de jubilación o IRA para pagar esos gastos, es posible que paguen impuestos sobre la renta sobre esos dólares, sin mencionar que puede reducir su costo de vida proyectado.

Las contribuciones a la HSA reducen los ingresos sujetos a impuestos de una persona durante el año, lo cual es una característica extremadamente atractiva para muchos estadounidenses. Los fondos de la cuenta se deben usar solo para gastos médicos calificados (link is external) , que pueden variar desde citas médicas y cirugías hasta soluciones de contacto. Si los fondos se utilizan únicamente para gastos médicos calificados, también permanecen libres de impuestos al salir de la cuenta.

Si tiene una HSA, asegúrese de maximizar también los beneficios fiscales sobre los ingresos por intereses. Según el IRS, no puede pagar impuestos sobre los ingresos por intereses ganados en su HSA. Preste atención al rendimiento porcentual anual que está ganando para asegurarse de obtener el mejor rendimiento. Corrientemente, Notre Dame FCU está pagando 1.25% APY ^† en nuestra cuenta de cheques HSA.

PONDER LOS PROS Y LOS CONTRAS

Su atención médica es imprescindible. Recomendamos encarecidamente sopesar los pros y los contras de todas las opciones para su cobertura de atención médica antes de realizar cambios o abrir nuevas cuentas. Si está interesado en obtener más información sobre las HSA o los productos y servicios que ofrecemos, comuníquese con nosotros al 574-400-4750 o [email protected] (el enlace envía un correo electrónico) .

Si actualmente tiene una HSA con Notre Dame FCU , tómese un momento para calificarnos en línea en https://www.hsasearch.com/hsa_providers/notre-dame-federal-credit-union/(link is external) .

*Las contribuciones de actualización deben depositarse en la HSA separada de cada persona; consulte la Publicación 969 o comuníquese con su preparador de impuestos para obtener orientación específica. Consulte la Publicación 969, su administrador de beneficios o su asesor fiscal para obtener más orientación sobre las HSA y las FSA.

^† APY es el porcentaje de rendimiento anual. El saldo debe ser superior a $ 400.00 para ganar intereses. Visite NotreDameFCU.com/rates para conocer las tarifas actuales. Asegurado por la NCUA.

La designación de Profesional Certificado en Ahorros para la Salud se brinda en asociación con Ascensus y la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU).